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车抵贷行业真的“资产荒”了吗?那是你没看到这8000万人

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来源:
2017/12/06
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【摘要】:
一年一度的全球性互金盛会——2017朗迪金融科技峰会刚刚在上海落下帷幕。 与去年一样,今年的朗迪峰会依然盛况空前,小编所知道的,业内响当当,有影响力的“腕儿”互金平台基本都出现在了此次峰会上。各种热门、“网红”话题轮番上阵,亮点频现。 看来看去后,其中有一场中国互金资产生态论坛上讨论的内容成功引起了小编的兴趣。 这个论坛是由人人聚财联手朗迪举办的,参与方有中国人民银行研究局副局长纪敏、中国金融改革

一年一度的全球性互金盛会——2017朗迪金融科技峰会刚刚在上海落下帷幕。

 

与去年一样,今年的朗迪峰会依然盛况空前,小编所知道的,业内响当当,有影响力的“腕儿”互金平台基本都出现在了此次峰会上。各种热门、“网红”话题轮番上阵,亮点频现。

 

看来看去后,其中有一场中国互金资产生态论坛上讨论的内容成功引起了小编的兴趣。

 

这个论坛是由人人聚财联手朗迪举办的,参与方有中国人民银行研究局副局长纪敏、中国金融改革研究院院长刘胜军、人人聚财创始人兼CEO许建文、信而富创始人兼CEO王征宇、众安保险副总经理兼CMO吴逖、红杉资本中国基金投资合伙人胡启林等监管层、学者、行业领袖和资本方代表等。

 

看到这个主办方及参与阵容之后,相信有经验的你们应该已经可以猜到,这场论坛主要讨论的是什么了吧?

 

没错,是关于车抵贷的。

 

其实关于车抵贷的问题,小编已经跟你们深入讲过很多次了,毋庸置疑,车抵贷市场目前已经是一片红海,而且在监管出台限额之后,千军万马也开始涌入这个“独木桥”中。整个行业内充斥着各种各样的“资产荒”和恶性竞争。

 

在这种背景之下,在互金行业,能否获取到稳定的优质资产,都开始变成检验平台实力的核心标准之一。

 

但有意思的是,对于业内公认了这么久的“资产荒”问题,在此次论坛上,互金从业者则做出了反常识的判断。

 

“资产荒”或许是个伪命题

 

信而富创始人兼CEO王征宇断言,“资产荒”是伪命题。

 

“资产荒是一个伪命题,在今天的中国市场,多数金融机构会觉得竞争激烈,难以获取有价值的资产。但如果看数据就能发现,借贷服务在各国GDP中的占比,中国内地的7%,远低于发达国家的平均水平,例如美国就达到了22%。我们所说的资产荒,是需求和供给之间的匹配出现了问题,是服务覆盖上的问题,中国现在仍有五亿的优质群体,金融需求无法被满足。在小微借贷领域,不存在资产荒的问题,只要你能找到属于自己的定位。”

 

人人聚财创始人兼CEO许建文也不认同“资产荒”,他进一步提出了一些独特的见解。许建文认为,资产荒不荒,关键要看定位,他甚至不觉得当下最热门的车贷是红海。

 

“互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区——即车抵贷的潜在客户群体是车主群体。实际上这只是一个模糊式判断,车抵贷所服务的群体特征十分鲜明,他们是中国2000万的私营企业主和6000万的个体工商户。”

 

许建文将这类群体统称为自雇人群,“他们长期以来是银行贷款、信用卡、信用贷款等金融服务的盲区,未来的想象空间应该基于自雇人群展开。”

 

他做了进一步的解释。许建文表示,在过去,[A1] 整个金融市场里关于贷款的客群主要简单分为两类:一个白领,一个蓝领。这两个客群,分别被银行和消费分期所垄断和瞄准。

 

但个体户,却是比蓝领在银行信用评价更低的阶层,主要缘于收入不稳定。但毫无疑问,个体户的实际平均收入应远高于蓝领,但这个客群却长期没人服务,是目前的实际市场现况。

 

但需要看到的是,这类人群大多却同时具备了和车抵贷资产端相匹配的特征。

 

简单地来说,主要有三点。

 

一是基本都有车。

 

“个体户基本都是有车的,因为他们很多时候需要经常跑。”

 

二是对融资需求最大频次最多,复贷率很高。除了处于金融服务的盲区以外,许建文指出,实际上这类客群才最缺乏流动性资金,白领可能只有某些特定的时候才会需要资金,如买房、买车的时候。但这些人不同,他们随时随地都可能需要资金周转,而且复贷率极高。“在我们平台上,这些自雇人群的复贷率已高达50%。”

 

三是他们对于贷款的需求的核定诉求在于快一点,利息低一点,额度高一点,而毫无疑问这些传统的金融服务是没法服务好的。

 

因此,上述种种特征决定了这类客群实际上与车抵贷业务的资产端需求十分匹配。

 

“如我们下个月会推出一款30分钟内放贷的产品,只要有车抵押就能解快速贷款需求。又因为有抵押,所以对我们来说风险相对低一点,可以给他们提供的额度也相对高一点,比如信用卡最多能授于一两万多个体户,我们给他们授八万,基本就能解决他们的资金需求。”

 

因此,许建文认为,车抵贷的自身特点,也使得它能够成为自雇人群的“杀手级”金融产品,“车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势,正好匹配了这个人群的金融需求,同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题“。

 

也因此,从这个视角来看,车抵贷的市场还远未饱和,P2P行业的优质资产远未被挖掘干净。

 

风控或需从典当逻辑变为授信逻辑

 

可以看到的是,双方都透露出同一个观点,中国金融的覆盖度,远未达到需要在资产端近身搏杀的程度。换句话说,国内绝不是优质资产不够多,而是你能不能找到这些优质资产的问题。

 

如果找到了一个紧紧依存于实体经济、业务合规、同时市场空间大的精准定位,互金平台是否就可以高枕无忧?

 

当然不是啦。

 

许建文从自己从业者的亲历视角,“吐槽”了车贷资产端现状的不成熟。

 

“拿获客环节来说,几乎所有的车贷平台都在打‘有车就能贷’类似的推广文案,这样的文案实际上存在悖论——你要么是欺骗借款用户,要么是对风控的不负责任。但全行业都在这么说,为什么?车贷产品上、品牌上、服务上都处在相当初级的发展阶段,平台之间是同质化竞争,被迫要靠价格战来生存,没有谁能够构筑真正的竞争壁垒。”

 

实际上车贷资产端的各个环节都有相当大的优化空间,车贷的各个流程链条严重依赖人力,且标准化程度较低,这不但存在效率、成本上的浪费,也滋生道德风险和操作风险的发生几率。

 

针对上述情况,许建文介绍,人人聚财已经在着手解决这个问题。“人人聚财下一阶段的战略是品牌化+科技赋能,双管齐下应对车贷2.0时代的竞争。品牌化是‘对外’取向的升级,通过重新梳理平台的优势在哪里、差异化在哪里、目标客户是谁,建立对应的标准化的品牌形象和服务,对资产端C端用户建立起品牌认知,从价格战这样低级恶性的争夺用户的死循环中跳出来。”

 

“科技赋能则是‘对内’取向的升级方向。几乎在资产端的每一个组成部分,都有科技手段介入的空间。拿风控举例,现在大多数的车贷平台是'看车不看人'的,他们的逻辑是只要车在我手上我就敢放款,出了问题就去拖车卖车,这就造成了非常高昂的成本。人人聚财正在开发风控自动化平台,在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面Fintech化,逐步从重贷后催收向重事前预判的思维转变。”

 

他还打了一个生动的比喻,指出车抵贷的风控思路应该从典当逻辑变为授信逻辑。

 

王征宇有着同样的表达,在他看来,资产的背后是客户,互金平台看待资产的视角,应从“物”升级到“人”。如此一来,成长型的用户培育就显得极为重要,“低起步、稳成长”的借贷产品策略,可以扩大所覆盖的客户群体。

 

谁资产端先升级谁将先拿到“船票”

 

值得注意的是,小编从朗迪峰会参会各方的判断来看,不仅车贷即将迈入2.0时代,网贷行业的其他细分领域也将升级迈入2.0时代,尤其是资产端的升级优化。

 

王征宇认为,P2P的2.0升级关键在资产端,“小微资产端的获客成本在中国是一个‘国家级难题’。高昂的获客成本,使平台需要用大额贷款或高利息来应对,在资产端的下一个阶段,“低起步、稳成长”将是很好的用户策略。平台需要通过小额的、高频次的金融服务来培育之前很少接触金融工具的用户,来解决获客成本和金融环境之间的矛盾。”

 

事实上,由于近两年来监管的不断介入,整个行业里经历了一轮又一轮的洗牌,平台分化也正在加剧。

 

“数字金融的分化已经十分明显”,中国人民银行研究局副局长纪敏表示。“领先平台有一个共同的特点,它们的资产端真正扎根于生产、生活场景,是扎根于实体经济的,而不是浮在上面的资产。资产端是否扎根于实体经济,是互联网金融分化的根本原因。”

 

那么,扎根于实体经济、已经具备一定领先优势的互金平台如何扩大领先,在愈发残酷的竞争中突围?资产端升级也成为了各方共识。

 

从“二手渠道”到“自己的资产”,是纪敏给出的升级路径。互金的一些平台充其量是一个二手甚至三手的分销渠道,而拥有自身真正资产端的平台将在竞争力和生命力上呈现出决定性的优势。

 

蚂蚁金服首席技术架构师胡喜还从技术角度,对资产端升级给出未来路径。他认为未来金融科技要解决三件事:第一,做从根本上要解决金融计算的大规模交易问题;第二,做金融洞察,必须得洞察用户。这样才可以推荐更好的产品;第三,在金融服务中解决用户体验、移动端体验等问题。

 

或许正如他们所判断的那样,资产端升级是中国互金的必经之路。在合规大背景下,优质资产将向头部平台倾斜,率先实现资产端升级的平台,将拿到未来的船票。

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